Коммерческая ипотека для физических лиц

В последние годы возможности ипотечного кредитования значительно расширились: если раньше ипотечному кредитованию подлежали только объекты жилищного строительства и вторичного рынка жилья, то теперь ипотека стала возможной и для приобретения коммерческой недвижимости. При этом участниками сделок ипотечного кредитования стали не только юридические, но и физические лица.
Интерес граждан к объектам коммерческой недвижимости ежегодно растет: для многих физических лиц и ИП теперь коммерческая ипотека для физических лиц стала доступным способом приобретения нежилых помещений и размещения в них офисов, магазинов, ресторанов и других объектов малого и среднего бизнеса. Кроме того, приобретенная недвижимость сама по себе может являться источником немалых доходов, если правильно воспользоваться полученными в результате ипотечного кредитования возможностями. В частности, коммерческие объекты можно сдавать в аренду, а часть вырученных средств направлять на погашение кредита.

Условия предоставления ипотеки

Коммерческая ипотека физическим лицам может быть предоставлена банком под залог приобретаемой недвижимости либо объекта недвижимости, в том числе жилого, на момент оформления кредита уже находящегося в собственности заемщика.
К коммерческому объекту, на приобретение которого будет выдан кредит, предъявляется ряд требований:

• недвижимость должна принадлежать к объектам капитальному строительству;
• площадь – не менее 15 кв. м;
• место нахождения объекта должно быть в зоне, одобренной банком;
• объект должен принадлежать физическому лицу или компании, без участия третьих лиц.

Общими требованиями к физическому лицу – гражданину РФ, подавшему заявку на коммерческое ипотечное кредитование, являются: достижение им возраста 21 года, и стаж на последнем месте работы – не менее полугода. Далее гражданин-физическое лицо обязан предъявить документы, подтверждающие его кредитоспособность, право собственности на объект недвижимости, выступающий в качестве залога, отчет о независимой оценке залогового и кредитуемого имущества, письменное согласие супруги (супруга) на залог совместного имущества.

Условия кредитования

Коммерческая ипотека для физических лиц в каждом банке имеет свои отличия, однако, в основном, условия сводятся к следующему:

• сумма кредитования составляет до 3 млн руб. под 14 – 15%;
• первоначальный взнос колеблется в пределах от 20% от суммы кредита и выше, причем некоторые банки выдают кредиты без первоначального взноса, что, естественно, приводит к ужесточению условий кредитования;
• в отличие от жилищной ипотеки, кредитование коммерческой недвижимости для физических лиц осуществляется не более чем на 10 лет;
• страхование залогового и кредитуемого имущества, а также, во многих случаях, жизни и здоровья заемщика;
• возможность снижения процентной ставки для клиентов банка, а также для лиц с положительной кредитной историей;
• возможность использования помощи созаемщиков;
• другое.

Важным фактором, который часто препятствует получению коммерческой ипотеки, является необходимость предъявления в банк договора купли-продажи на кредитуемую недвижимость. Однако такой договор может появиться только после того, как банк выделит коммерческий кредит и кредитные средства могут быть направлены на покупку данного объекта. Прервать этот замкнутый круг возможно, только предоставив в качестве залога другой объект недвижимости, которым заемщик владеет на данный момент.
Тем не менее, несмотря на значительные сложности в получении физическими лицами коммерческой ипотеки, этот способ приобретения недвижимости является для многих единственным, а купив недвижимость, владелец имеет возможность получать значительный доход и направлять его, в том числе на погашение задолженности перед банком.